La pensión de jubilación en España se calcula multiplicando dos cifras: la base reguladora (la media de tus bases de cotización de los últimos 25 años) y el porcentaje que te corresponde según los años cotizados, que va del 50 % con 15 años al 100 % con 36 años y 6 meses en 2026. El resultado, con los topes mínimo y máximo que fija cada año el Gobierno, es lo que cobrarás en 14 pagas.
En esta guía verás la fórmula completa paso a paso, las novedades que entran en vigor en 2026 —incluido el nuevo sistema dual de cálculo—, cuánto son la pensión mínima y la máxima este año y un ejemplo numérico real para que puedas estimar tu propia pensión sin perderte en la jerga de la Seguridad Social.
La fórmula de la pensión de jubilación en dos pasos
Aunque la normativa es extensa, el cálculo de la pensión contributiva se reduce a una multiplicación:
Pensión bruta = base reguladora × porcentaje por años cotizados
La base reguladora resume cuánto has cotizado a lo largo de tu carrera reciente; el porcentaje premia la duración total de esa carrera. Sobre el resultado se aplican después los límites legales: nadie cobra menos que la pensión mínima que le corresponda por su situación familiar (si cumple los requisitos para los complementos) ni más que la pensión máxima del sistema. Conviene tener claro desde el principio que la pensión pública es un derecho contributivo: depende de lo que hayas aportado, no de tu último sueldo, un matiz que sorprende a mucha gente cuando pide su primera simulación.
Base reguladora: qué es y cómo se calcula en 2026
El cálculo general: 25 años de bases divididos entre 350
La base reguladora se obtiene sumando tus bases de cotización de los últimos 25 años —300 meses— y dividiendo el resultado entre 350. Se divide entre 350 y no entre 300 porque el cociente ya incorpora el prorrateo de las dos pagas extraordinarias. Las bases de los 24 meses previos a la jubilación se computan por su valor nominal; las anteriores se actualizan con la evolución del IPC, el índice de precios que publica cada mes el Instituto Nacional de Estadística (INE), para que la inflación no erosione lo cotizado hace dos décadas.
La novedad de 2026: el sistema dual
Desde 2026 comienza a desplegarse de forma progresiva un segundo método de cálculo: tomar los 29 últimos años de cotización y descartar los 24 peores meses, de modo que cuentan los mejores 27 años. La Seguridad Social aplicará de oficio la opción más favorable entre este sistema y el tradicional de 25 años, sin que tengas que solicitarlo. Este cambio beneficia sobre todo a quienes han sufrido despidos, lagunas o caídas de ingresos al final de su vida laboral, ya que permite «borrar» los peores meses del cómputo.
Lagunas de cotización: cómo se rellenan los meses vacíos
Si en esos 25 años hay meses sin cotizar —desempleo sin prestación, parones laborales—, no computan a cero: se rellenan con bases ficticias. En 2026, para los hombres, las primeras 48 lagunas se integran con el 100 % de la base mínima de cotización y el resto al 50 %. Para las mujeres el tratamiento es más favorable, como medida contra la brecha de género en las pensiones: hasta 60 mensualidades al 100 % y las 24 siguientes al 80 %. Los trabajadores autónomos, en cambio, no tienen derecho a la integración de lagunas, uno de los motivos por los que sus pensiones medias son más bajas.
Porcentaje por años cotizados: del 50 al 100 %
El segundo factor de la fórmula depende de toda tu carrera de cotización, no solo de los últimos 25 años:
- Con 15 años cotizados (el mínimo para tener derecho a pensión contributiva): cobras el 50 % de la base reguladora.
- A partir de ahí, cada mes adicional suma entre un 0,19 % y un 0,21 % según el tramo.
- El 100 % se alcanza en 2026 con 36 años y 6 meses cotizados.
Dos de los 15 años mínimos deben estar comprendidos dentro de los 15 años inmediatamente anteriores a la jubilación. Y un aviso importante: si te jubilas anticipadamente, a este porcentaje se le aplican además coeficientes reductores por cada mes de adelanto, que recortan la pensión de forma permanente, no solo hasta la edad ordinaria.
Edad de jubilación en 2026: cuándo puedes cobrarla
En 2026 la edad ordinaria de jubilación es de 66 años y 10 meses. Ahora bien, quienes acrediten al menos 38 años y 3 meses cotizados pueden jubilarse a los 65 años con el 100 % de lo que les corresponda. Esta edad legal sigue el calendario transitorio de la reforma de 2011 y alcanzará los 67 años en 2027 para quienes no lleguen a esa cotización mínima. Existen además modalidades de jubilación anticipada (voluntaria e involuntaria), parcial, demorada —con incentivos económicos por cada año extra trabajado— y activa, cada una con sus propios requisitos.
Pensión mínima y máxima de jubilación en 2026
El resultado de la fórmula se mueve siempre dentro de dos topes que se actualizan cada año:
- Pensión máxima 2026: 3.359,60 euros al mes, 47.034,40 euros al año en 14 pagas. Aunque tu cálculo salga por encima, no cobrarás más.
- Pensión mínima 2026 (jubilado de 65 años o más): 12.441,80 euros anuales con cónyuge no a cargo, 13.106,80 euros para quien vive solo y 17.592,40 euros con cónyuge a cargo. Si el cálculo queda por debajo y cumples los requisitos de rentas, un complemento a mínimos cubre la diferencia.
- Pensión no contributiva: para quien no alcanza los 15 años cotizados, 8.803,20 euros anuales (629,51 euros al mes en 14 pagas), sujeta a requisitos de residencia y de ingresos.
Ejemplo práctico: cuánto cobraría un trabajador con 33 años cotizados
Imagina una trabajadora que se jubila en 2026 a los 66 años y 10 meses con 33 años cotizados y una base reguladora de 1.500 euros. Con los primeros 15 años tiene garantizado el 50 %. Le quedan 18 años adicionales —216 meses—: los primeros tramos suman al 0,21 % mensual y el resto al 0,19 %, lo que añade en conjunto alrededor de un 42 %. Su porcentaje total ronda el 92 % y su pensión bruta inicial quedaría en torno a los 1.380 euros mensuales en 14 pagas. Como está por encima de la mínima y por debajo de la máxima, cobraría exactamente esa cantidad, que después se revaloriza cada año con el IPC.
Para tu caso concreto, lo más fiable es usar el simulador oficial del portal Tu Seguridad Social, que trabaja con tus bases de cotización reales y te permite proyectar distintos escenarios de jubilación.
Cómo mejorar tu pensión futura desde hoy
La pensión pública es la base, pero no tiene por qué ser tu único ingreso en la jubilación. Cuanto antes empieces a construir un complemento privado, menos esfuerzo mensual te exigirá: en nuestra guía sobre cómo planificar tu jubilación desde los 30 explicamos cuánto ahorrar según tu edad. Si dudas entre vehículos, tenemos análisis detallados del plan de pensiones y de la comparativa plan de pensiones o fondo indexado, y también de cómo rescatar un plan de pensiones pagando los menores impuestos posibles cuando llegue el momento.
Si prefieres formarte por tu cuenta antes de decidir, hay libros sobre planificación de la jubilación muy accesibles que explican con ejemplos cómo combinar pensión pública, ahorro e inversión. Dedicar un fin de semana a uno de ellos puede valer literalmente miles de euros a lo largo de tu retiro.
Un último apunte de prudencia: las reglas de cálculo cambian con las reformas y tu situación personal (lagunas, autónomo, jubilación anticipada) puede alterar el resultado. Esta guía es informativa; antes de tomar decisiones irreversibles sobre tu fecha de jubilación, contrasta los números con el simulador oficial o con un profesional.
